台灣如何解决农民貸款难题
解决农民貸款难题，可以从五個方面借鉴台灣同行的经验：首先是政府要加大解决农民貸款问题的支持力度；其次是台灣农會與會员的相對紧密型联系；第三是加大农村信用社支农力度，尽快把涉农貸款利率降下来；第四是加快农民專業合作社改革；第五是完善貸款保证機构功能。為了解台灣在解决农民貸款问题方面的做法，笔者随河南省农村金融考察團赴台灣專程考察了台北县芦洲市农會和台灣农業信用保证基金（以下简称“农信保”）。台灣通過农會信用部和农信保解决农渔民貸款和担保问题方面的做法很有特色，值得我们認真思考和借鉴，故成此文，與同道分享。
农會信用部是农民貸款的主体
台灣的农民貸款業務主要由设在各级农會的信用部辦理（還有一些銀行機构也辦理农渔民貸款，但农會信用部是农民貸款的主体）。台灣的农會是一個很有特色的经济组织，它既有“政府”背景，又是农民的自助组织。农會以服務农民，协助推行农業政策為主要工作任務。
我们以台北县芦洲市农會為例，觀察這個機构的运作模式。
芦洲市與台北市紧紧相连，相當于大陸的一個乡镇（台灣乡镇超過10万人口可称“市”），下辖38個里（相當于大陸的村），人口197466人，耕地面积40.54公顷。由于离台北市很近，农業主要以蔬菜种植為主。
芦洲市农會是為辖内农民提供以农業服務為主的一個带有一定行政性质和农民自助性质的常设機构。农會的管理人员，有理事长和总干事，理事长是农會會员選举出来的，一任4年。理事會负责农會的年度工作规划和决策事宜。芦洲市农會的現任理事长叫李有奎，大學读的專業是醫學，而現在从事的專業是房地產，农會理事长的职務是他的社會职務，言谈话语给人以忠厚、朴实、可信的印象。农會的总干事是“政府”任命的，负责农會的日常事務辦理，“政府”要付给总干事薪酬的。芦洲市农會的現任总干事叫陈朝辉，專門给我们介绍农會的情况，非常認真、严谨、热情。
目前，芦洲市农會有會员20710人，其中會员679人，赞助會员19981人，還有團体赞助會员50個单位。农會的工作人员共81人，其中从事农民存貸款服務的农會信用部就有55人，而其他7個部門（总干事室、會计股、會務股、推广股、供销部、保险部、企划稽核股）的员工一共才26人。信用部的经营收入占农會全部收入的95%以上，可见信用部的工作和業務是农會工作的重头戏。
信用部的業務分為注重展業、放款责任、專责催收、企業放款、指数型房貸、建筑性融資、深耕优质客户、開發年轻客户群和管理性报表等。信用部的金融業務需要取得金融许可牌照，信用部的會计核算與农會的其他會计業務是分离的，以确保風险的控制和隔离。
截至我们考察的前一天，该农會信用部的存款总额為163.2188亿元新台币，貸款总额為114.7101亿元新台币；已核准未發放貸款8.77亿元新台币，8月中旬可能增加貸款1.3亿元新台币。从他们提供的資料上得知，该农會信用部截至7月底的資本充足率為14.08%，存貸比為64.96%，不良貸款率為0.04%，经营成本為1.29%，資本利润率為5.56%，员工人均盈利117万元新台币。
农會對农民的貸款，大部分是农會信用部的自营貸款，也有受其他銀行委托代理的貸款。台灣的农業貸款大都期限长、利率低，這一點给我留下较深印象。从农會提供的一份材料上得知，2008年农會信用部存款的平均利率是1.63%，貸款平均利率是3.3%。他们還给我一份材料，是说台灣农業專案貸款的，我粗略统计了一下，在13大类20多项貸款项目中，貸款利率大致都以2%為限，貸款期限分周转类貸款和資本类貸款，周转类貸款期限可达3年；資本类貸款期限大都在10年到15年，最长的可达20年。這些貸款一般以每半年一期平均摊還為原则，利息随同缴付。
由于時间關系，我没来得及了解该农會會员的貸款需求满足程度如何，但我按照資料数据简单地计算了一下，按目前的貸款总额，该农會會员和赞助會员人均貸款达55万元新台币。
當然，這個农會還通過农業推广業務、供销業務、保险業務等與會员建立了紧密的联系，尤其是他们的农業推广業務渗透面很广，包括农事推广教育，也就是我们所说的农業技術培训（农會62%的盈利用于农事推广教育）；包括對农會會员的四健教育（即心脏、头部、手、躯干的健康），也就是我们所说的健身活動；包括家政推广教育，内容很广泛，孩子的暑期活動，家庭主妇的烹饪技術提高，等等。我们在农會考察结束時，碰上一群妇女从楼上下来，打听一下，说是當天上午為會员家属培训欧式绘画。
在這种环境下，农會與會员是一种紧密型的联系，會员對农會的信用關系应该不會出问题的（不良貸款率為0.04%就可以证明信用關系的牢靠），除非發生了什麼意外。
农信保支持农民貸款
如果农會信用部對貸款农户的信用行為存在疑问或者感到需要增加貸款保险系数，农會信用部可以向设在台北市的“财團法人农業信用保证基金”即向农信保申请貸款保证。
台灣的农業信用保证基金，名為“基金”，实際上是一個由“政府”支持，“政府”出資（占主要比重），為农民提供貸款保证的公司，农信保的貸款保证也增加了金融機构向农民貸款的信心。
1983年3月，台灣地區核定了《农業信用保障制度实施方案》，當年9月成立“财團法人农業信用保证基金”。农信保的資本金构成有很强的“政府”背景—“政府”捐赠出資65%，签约銀行捐赠出資占30%，各家农會渔會捐赠出資占5%。截至去年底的基金总额為83.1亿元新台币。
农信保的主要任務是三方面：协助担保能力不足的农渔民增强受信能力，获得农渔業经营所需資金，提高农渔民收益；促使农業金融機构积极推進农渔業貸款業務，提高其农渔業融資功能；协助参加农業發展计划的农渔民筹措配置資金，提高政府农業政策的推行效果。
农信保的决策機构是董事會，经营管理由总经理负责，监督機构是监察人會（设在董事會）。总经理负责的经营部門有保证审查部、代偿审查部、策略规划部、行政管理部等。全公司总共才60多人，只在台北市有一個機构，没有分支機构。各地农會信用部需要辦理貸款保证業務，通過網上渠道在农會信用部所在地申请即可。
农信保的保证對象包括农渔民家庭和农渔企業，保证程序一般是貸款户或貸款企業向金融機构申请貸款，金融機构审核發放貸款，农户交纳貸款保证手续费（如果貸款金融機构認為需要貸款保证，并不是每笔貸款都辦理保证），金融機构向农信保申请貸款保证，农信保审查後签發貸款保证证书。
农信保提供貸款保证的貸款涉及面很广，包括农業發展基金貸款（有13個项目）、农業天然灾害低利貸款、其他政策性專案貸款、一般农業貸款、农户生活必需费用貸款等。
农信保的签约金融機构包括分布全台灣的农會（渔會）信用部、农業金库（銀行），另外還有台灣銀行、台灣土地銀行、台灣中小企業銀行等13家銀行機构。
农信保保证的貸款额度為每一申请人累计保证貸款余额在500万元新台币以内；如超過500万元新台币，则由农信保的董事會审查核定。
农信保提供貸款保证的貸款比例，根据貸款機构的授信品质、個案貸款金额、申请人信用及经营状况等因素决定，但一般在貸款总额的30%90%之间提供貸款保证。
貸款保证的手续费类型分為個人户和企業户两种，個人户的手续费為每万元貸款每年1070元（年率0.1%0.7%）；企業户為每万元每年50140元（年率0.5%1.4%）。农信保對利率超過5%的貸款不予保证，這也是确保农業貸款低利率的一项制约条件。
如果貸款到期貸款户不能正常還款，农信保對銀行提供的貸款保证包括保证的全部貸款本金、6個月的利息及法定诉讼费用。
农信保自1983年9月成立到2010年7月底，累计辦理保证案例368005件，协助农渔民融資3143.616亿元新台币，對促進农渔業發展生產，提高农渔民收入，發挥了积极作用。而真正因貸款到期不能還款需要农信保代為偿還的仅占2.7%。
去年，农信保對台灣地區25個县市中的24個县市共辦理貸款保证52191件，保证貸款金额240.18亿元新台币。辦理最多的前三位县市分别是台南县（7742件）、屏东县（6305件）、高雄县（6113件）。
农信保的業務與發展得到“政府”的大力支持，“政府”除了為其提供65%的捐赠資本金外，每年還提供3亿元新台币的資金支持。农信保致力于做好融資保证中介服務的角色，一方面协助农渔民增强受信能力，顺利获得貸款；另一方面為辦理农業貸款的金融機构分担融資風险，提高金融機构貸款的积极性，也有利于农業政策的推广和落实，可谓牵一發而動全局，值得借鉴。
几點思考
通過台灣之行，借鉴同行经验，我對解决农民貸款问题有五個方面的思考。
首先是政府要加大解决农民貸款问题的支持力度。由于农業和农民的特點，农民貸款属于成本高、利润低的業務，金融機构辦理农業貸款的积极性相對较低。為此，仅仅通過市場渠道解决农民貸款难问题是不行的，在這方面政府必须有所作為，如给予必要的足量的資金支持，如政府出資支持农業貸款機构，降低或者免征农業貸款的税收费用，對农業貸款实行贴息和减息，使农業农民的貸款成本降低下来。
其次是台灣农會與會员的相對紧密型联系值得借鉴。台灣的农會通過對會员的技能培训、生活帮助、经济联系等方面，使农會與會员紧密联系了起来，农會對會员的家庭情况、经济能力、信用状况都能比较准确地把握。在這种情况下，會员向农會信用部申请貸款，信用部审查發放貸款都會心里有数，知根知底，不會出現农民害怕貸不到款，貸款部門怕农民不還款的问题。
第三是加大农村信用社支农力度，尽快把涉农貸款利率降下来。农村信用社要在有效支农方面下工夫，要尽快建立农户经济信用档案，真正提高貸款质量和效率。并且，在政府支持下，尽快把涉农貸款利率降下来。我们的涉农貸款利率高于城市貸款利率的问题是與發展农業的初衷相矛盾的，应该尽快解决。
第四是加快农民專業合作社改革。目前，大陸還没有类似台灣地區农會這样的機构，但农民專業合作社可以向這方面调整转向。农民專業合作社可以参考台灣农會的做法，在加强與社员的紧密型联系方面加大改革力度，帮助社员提高發展能力。政府要给以帮助和支持，使农民專業合作社能够發挥政府部門、信用部門、农業指导部門的桥梁纽带作用。
第五是完善貸款保证機构功能。我们的貸款担保機构近年成立了很多，但真正開展担保業務的很少，并且担保機构的信用程度和能力并没有得到貸款銀行和貸款客户的認可。但貸款保证是解决农民貸款难问题的一個好辦法，我们应该结合自身的情况，加强一下這方面的工作，使貸款担保能够在解决农民貸款难问题上真正起到作用。
（作者為中國銀监會河南銀监局副局长）
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