合力擔風險 共解融資難

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圖① 在江蘇句容華甸農產品專業互助社大棚裡，總經理毛洪文正在觀察蔬菜的生長情況。

        圖② 在山東棗庄滕州誠源香菇專業互助社的立體種植食用菌廠，工人正在收獲已經成熟的蘑菇。

        圖③ 江蘇省徐州市銅山區的家庭農場主在自家大棚检察豐收的葡萄。 記者 張 忱攝

        融資難問題是近來各方關注的焦點，在“三農”領域，這一問題尤顯凸起。以現代設施農業為特点的家庭農場、專業互助社等新型農業經營主體，在設施建設中投入了大量資金，但在豐收到來以前，凡是會面臨較大的現金流壓力，有切實的融資需求。但是，面對農業生產經營過程中的市場風險和天然災害風險，新型農業經營主體一般缺少有用的擔保抵質押資產，獲取銀行信貸支撑的難度較大。

        記者近日赴江蘇、山台中搬家,東調研時發現，為领会決“三農”融資難題，兩省正在摸索通過多部門互助進行金融創新的辦法，為家庭農場、農民專業互助社、中小型農業龍頭企業等新型農業經營主體供给需要的金融支撑。

        財政牽線銀保互助

        兩年多的投入與期待以后，江蘇省徐州市銅山區的家庭農場主賀維超終於看到了豐收的但愿。可就在大棚裡的葡萄亟須施肥時，賀維超的錢不夠了。在他犯愁的當口，一種無需典质和擔保的貸款救了急。在購買了一份保險以后，老賀的20萬元貸款申請获得郵儲銀行核准。

        由於广泛缺少抵質押品、農戶信誉信息獲取本钱高档缘由，銀行依賴傳統的信貸技術，常常難以节制較高的信貸風險，導致信貸資金難以投入“三農”領域。而在賀維超所接觸的這款名為“保証保險家庭農場主貸款”的創新產品中，当局、銀行、保險公司一同參與，配合幫助家庭農場主分擔信貸風險，在必定水平上化解了這一難題。

        在這款產品的審批流程中，江蘇省徐州市銅山區当局出資500萬元設立銅山區家庭農場小額貸款風險補償專項基金，該基金僅用於承擔告贷人过期貸款本息損失﹔人保財險徐州分公司通過評估為家庭農場辦理小額貸款保証保險，保險金額不低於貸款本金和利钱，告贷人無法按約定還款時，保險賠款資金優先用於歸還告贷人所欠貸款，保險理賠總金額不超過實收保費的150%﹔作為互助銀行，郵儲銀行下放信貸審批權限，單列貸款規劃，單建審批通道，單設激勵稽核，在保証保險辦理完畢以后，郵儲銀行徐州分行為農場主供给無需典质擔保的貸款。“若是貸款發生損失，將由当局擔保基金、銀行、保險公司依照1︰2︰7的比例配合承擔。”郵儲銀行徐州分行副行長李剛告訴記者。

        当局、保險公司與銀行的互助既體現在分擔不良貸款風險上，還體現在風險办理和节制方面：当局部門通過調查篩選經營能力較強的農場主，並將篩選出的名單供给給銀行作為參考﹔銀行與保險公司分別對客戶進行評估。人保財險徐州分公司總經理朱徐陽說，操纵這種模式，各家在風險节制方面的優勢都能發揮出來，保險公司和銀行還在客戶信息、授信決策、貸款过期、追索欠款等方面信息同享。

        2014年，江蘇省財政廳對農業銀行、郵儲銀行分別設立2500萬元和2000萬元的風險補償基金，请求兩家銀行分別依照25倍和20倍的規模放大發放貸款。比拟於單純的財政補貼，這種方法更能充实發揮財政資金的杠杆感化。人民銀行南京分行本年對新型農業經營主體重點树模項目給予了7.35億元支農支小再貸款和2.3億元再貼現額度。

        李剛告訴記者，“保証保險家庭農場主貸款”產品本年5月推出以來，已有31戶家庭農場主獲患了保証保險貸款，總額450萬元。山東也開始摸索這種由当局出資設立基金、推動多方互助的融資模式。2013年，山東省財政廳與金融機構互助，出資8000萬元發起設立融資增信共保基金，為合适條件的新型農業經營主體供给融資擔保，全省授信額度為16億元。

        盤活農村地皮資本

        “這350萬元貸款對我們來說，真是济困扶危！”在山東棗庄滕州誠源香菇專業互助社的立體種植食用菌廠房內，互助社理事長孫彥城對記者說。去年底，為了彌補建設工廠化立體種植食用菌树模園的近400萬元資金缺口，孫彥城找到了滕州農村商業銀行。銀行建議他以流轉地皮為典质申請貸款，同時申請由金地皮融資擔保公司對互助社供给擔保。

        很多新型農業經營主體雖然在地皮流轉、農業設施等方面投入了不少資金，但這些投入在申請貸款時很難成為“活資本”。好比說，地皮這種農業生產中最首要的生產資料，今朝就難以成為銀行認可的及格典质物。

        為了讓地皮變成“活資本”，自2008年以來，棗庄市著力推進農村地皮利用產權轨制鼎新，具體做法是向農戶頒發《農村地皮利用產權証》，持証人在產權刻日內，可依法利用、經營、流轉地皮，也可作價、折股作為資本從事股分經營、互助經營、典质擔保等。通過這種方法，農村的地皮資本就被盤活了。

        棗庄市副市長王新寧告訴記者，若是地皮利用產權証分离在一家一戶，在銀行能夠貸到的錢很少。為了构成地皮典质的規模效應，棗庄市在盤活地皮資本的同時，通過互助社把農民的產權証集中利用，貸款額度就會大幅電熨斗,增长。

        2011年被列入全國首批國家農村鼎新試驗區以后，棗庄市当局又以1億元財政資金建立金地皮融資擔保公司，為農村新型生產經營主體和“三農”項目供给融資性擔保，並且创建完美了農村資產买卖所等中介服務機構。台中借錢, 同時，人民銀行濟南分行專門出台相關政策，與棗庄市当局互助構建了地皮流轉等領域的金融支撑政策搀扶體系，並供给支農、支小再貸款10.1億元的資金支撑。

        將地皮變為可典质的資產，並由当局出資建立的擔保公司為新型農業經營主體供给擔保，低落了銀行的信貸風險。滕州農商行副行長劉廣峰對記者說，“‘金地皮’由財政出資設立，對互助社的情況審核也比較嚴格，有他們擔保，低落了貸款風險，隻如果合适貸款條件的，我們都會盡量放款。”

        今朝，山東省已設立6家專業“三農”融資擔保機構，注冊資本金3.7億元，“三農”融資擔保余額達到7.3億元。截至本年上半年，山東省已有27個縣開展了農村地皮承包經營權典质貸款，貸款余額4.9億元。江蘇省的地皮承包經營權典质貸款也在東海、阜寧等13個縣實現冲破，貸款余額達2億元。

        摸索多方共贏模式

        当局、銀行、保險公司、擔保公司等多方互助，配合管控、分擔“三農”信貸風險，為家庭農場、專業互助社等新型農業經營主體供给金融支撑的方法，還處於摸索階段。要將這種創新摸索拓展成為一種可持續的商業信貸模式，關鍵是要多方共贏，讓參與各方都實現風險與收益的均衡。哪怕有一方长处受損，創新就難以长期。

        銅山區副區長盧波說，在“保証保險家庭農場主貸款”這種創新產品中，除分擔風險，參與各方在本钱、業務等方面也實現了共贏。由於對客戶實行名單式办理，銀行低落了營銷本钱﹔保險公司擴展了農業保險業務﹔当局則盤活了存量財政資金，通過杠杆感化，促進新型農業經營主體做大做強。

        不過，由於触及多方互助，這一產品在誕生以前曾面臨諸多困難，如保險变乱定義、免賠條款細節、当局政策支撑及產品風險評估等。“出現不良貸款后各方的分擔比例是個大問題，最終三方都作出了讓步，才使這一新產品能夠最終出爐。”盧波說。

        在今朝的法令政策框架下，地皮經營權典质、處置仍然面臨諸多問題，導致銀行在供给貸款時面臨的風險較高。在將地皮經營權典质以后，農民在獲得貸款方面获得了便当，卻也要面臨潛在的失地風險。棗庄市在摸索農地確權典质的同時，遵守“三不變”、“三保障”的原則，即地皮所有權、農民承包權、農地性質不變，保障持証農民對地皮的轉讓權、收益權、典质權。

        王新寧介紹說，棗庄市規定互助社用於典质的地皮至多不超過入社地皮的三分之一，向銀行典质貸款的刻日不超過3年。若是互助社到期還不上貸款，銀行可以通過拍賣地皮利用產權收回貸款，規避了金融風險，而互助社仍有大部门地皮耕種﹔被拍賣地皮的3年刻日到期，地皮又能回到互助社農民手裡。同時，互助社根基成員中農民不低於80%，農民表決權不低於80%，保障了農民對地皮的有用节制權，防止了農民的失地風險。

        央行濟南分行貨幣信貸處處長謝偉暗示，接下來將進一步加強與当局有關部門溝通協調，爭取政策支撑，推動財政部門繼續整合資金，擴大融資增信和共保基金規模，擴展試點范圍。推動農業部門创建健全農村產權登記流轉买卖平台，完美農村產權融資抵質押配套轨制，促進信貸投放。（記者 張 忱）