监管部門重拳整治信用卡乱象,防風险和消费者保護“两手抓”

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新華财經北京12月16日電（記者王虎云）银保监會16日公布《關于進一步促成信誉卡营業規范康健成长的通知(收罗定見稿)》（如下简称《通知》），强化信誉卡营業谋劃辦理。專家認為，《通知》鞭策银行變化信誉卡营業成长方法，有益于增强危害管控，庇護消费者权柄，為信誉卡营業成长缔造可延续成长的情况。

重拳整治营销和息费乱象

比年来，我國银行信誉卡营業快速成长。央行数据顯示，截至2021年三季度末，天下信誉卡和假貸合一卡7.98亿张，人均持有信誉卡和假貸合一卡0.57张。在高速成长的同時，一些危害和乱象也如影随形。

針對部門银行谋劃理念粗放、危害管控不到位、存在陵犯客户正當权柄等举動，《通知》對信誉卡营業提出了多項羁系请求，包含严酷規范信誉卡息费收取、强化治理信誉卡過分授信、增强消费者权柄庇護、規范信誉卡外部互助举動辦理等。

招联金融首席钻研员董希淼暗示，比年来贸易银行在鼎力成长零售营業的布景下，高度白髮變黑髮,器重信誉卡营業，但营業成长進程中存在一些不足和問题，重要表示在：以范围和速率為重要方針，為抢占市場份额存在發卡過量、授信過分等征象；平常谋劃辦理较為粗放，息费不敷透明，分期营業過分营销，陵犯消费者权柄；部門银行過分依靠外部互助機構發卡、催收，繁殖危害隐患。

國度金融與成长實行室副主任曾刚認為，從消费者权柄庇護角度看，信誉卡既是付出东西，又承载了消费、信貸等多種產物属性，這象征微創植牙,着信誉卡可能會有多種收费，加之倾销時没有實時充實表露相干信息，致使客户领會不敷周全，并對收费代價是不是公道提出質疑，是以，與信誉卡收费相干的投诉比力多。《通知》對信誉卡收费項目、收费程度等做出原则性请求，能更好地庇護消费者权柄。

《通知》還對信誉卡外部互助举動举行規范。在曾刚看来，不少信誉卡触及消费場景，和與其他機構的互助，若是互助機構之間的法令界線不清楚，或是互助機構不在羁系范畴以內，便可能呈現子虚鼓吹、過分引诱消费等問题，侵害客户长处。對信誉卡外部互助举行名单制辦理，明白基来源根基则，也是颇有需要的。

“《通知》從規范息费收取、治理過分授信、變化成长模式、增强消费者权柄庇護、严非分特别部互助辦理等五個重點，提出详细明白的请求，具备较强的針對性和可操作性，是十分實時和需要的。”董希淼说，羁系部分要以《通知》颁布為契機，确切增强羁系，加大信誉卡营業查抄和惩罚力度，指导信誉卡市場連结康健成长态势，防止重蹈其他國度和地域信誉卡危機的复辙。

增强授信辦理防债務危害

當前，信誉卡套現、“以卡養卡”、中低收入人群的“超前消费”等征象家常便饭，此中暗藏着的债務危害需引發器重。

《通知》请求银行理當公道設置单一客户的信誉卡总授信额度上限，并纳入该蠶絲皂,客户在本機構的所有授信额度內施行同一辦理。在授信审批和调解授信额度時，理當扣減客户累计已获其他機構信誉卡授信额度。施行严酷谨慎的信誉卡授信额度動态辦理。强化信誉卡危害模子辦理，不得将危害模子辦理职责外包。

董希淼提出，在信誉卡营業赛马圈地的時辰，必定要做好危害防控事情。银行應公道审定信誉卡额度，尽可能削減多头授信，严控過分授信。好比，應严酷落實“刚性扣減”请求，在给持卡人授信额度時，必需扣除其在其他银行已得到的额度。别的，持卡人必定要理性利用信誉卡，量入為出，公道消费，切勿經由過程打點多张信誉卡来拆东墙补西墙。

“從防危害角度看，一方面，金融機構過分低落客户准入門坎，单方面寻求發卡数目，可能造成資本挥霍，并带来不少潜伏危害，好比資金的利用是不是合規，資金是不是進入制止流入的范畴等；另外一方面，對客户過分授信，不但给银行带来危害，也给客户造成太高的债務包袱，影响糊口質量。”曾刚说，《通知》節制過分授信，有益于银行更公道地评贩子户总體的偿债能力，從而更正确地掌控客户的信誉危害，也能防止持卡人過分欠债。

粗放成长模式难觉得继

据银保监會有關部分賣力人先容，部門银行谋劃理念不科學，盲目寻求范围效應和市場份额，滥發卡、反复發卡环境凸起，致使無序竞争、資本挥霍等問题。《通知》请求银行不得以發卡量、客户数目等作為单一或重要稽核指標，持久睡眠信誉卡比率不得跨越20%，整改後仍超越该比例的银行不得新增發卡。将来银保监會還将動态调降持久睡眠信誉卡比例限定尺度，不竭催促行業将睡眠卡比例降至更低程度。

“浩繁银行都在打造新型零售银行，信誉卡营業是此中首要环節，只有走向邃密化辦理，而且優化外部互助生态，才能使得信誉卡成為银行数字化轉型竞争中的首要支持。”中國社科院金融所付出清理钻研中間主任杨涛提出，當前信誉卡财產生态成长中，不管從發卡侧、受理侧，仍是息费代價、信息庇護問题，或應答数字化打击和國際化层面，現有機制和模式都另有一些不足的地方，只有不竭晋升規范性，才能為生态扶植不竭優化“泥土”，防止各種违規、灰色、玄色征象的產生。

中國工商银行牡丹卡中間总裁陈明暗示，《通知》對信誉卡美國壯陽藥,营業更好支撑科學理性消费举行了详细放置摆設。下一步，中國工商银行牡丹卡中間将严酷規范谋劃举動，促成信誉卡息费程度公道下行，在羁系框架下踊跃立异產物辦事，果断保障消费者正當权柄。

农業银行信誉卡中間总裁薛亚芹暗示，《通知》對付促成贸易银行信誉卡营業規范谋劃、防备信誉卡营業危害、保障消费者正當权柄、鞭策行業有序竞争等方面具备十分首要的感化。农業银行信誉卡中間将严酷履行羁系请求，不竭强化金融消费者权柄庇護，在羁系試點框架下推動信誉卡营業立异，果断促成息费程度公道下行，加速轉型成长與精益化辦理，鞭策信誉卡行業高質量成长。

董希淼認為，贸易银行下一步應當真落實《通知》请求，對分歧規举動加速整改。出格是要變化信誉卡营業成长模式，從纯真寻求范围和速率增加轉向專業化、邃密化的高質量成长。